SI MI NEGOCIO HA SIDO PERJUDICADO POR LA PANDEMIA DE COVID-19 / CORONA VIRUS
APAGADO, ¿QUÉ BENEFICIOS DE SEGURO PUEDEN ESTAR DISPONIBLES PARA MÍ?
Las últimas semanas han traído una devastación sin precedentes a través de la pérdida de vidas, la perturbación social y el daño causado a nuestra economía global. Las empresas en todo Estados Unidos, incluidos Texas, Luisiana y California, han sufrido graves pérdidas financieras e interrupciones comerciales causadas por las órdenes de las autoridades gubernamentales locales, estatales y federales que exigen que las empresas cierren o limiten sus operaciones durante la pandemia de COVID-19/Corona. pandemia de virus. El impacto directo se ha sentido en las industrias de restaurantes, hoteles, entretenimiento, vacaciones y turismo, pero ninguna industria se ha visto afectada por la pandemia. Por ejemplo, médicos, médicos, dentistas, quiroprácticos, fisioterapeutas y optometristas también han visto interrumpidos sus negocios por órdenes de quedarse en casa.
Frente a esta interrupción del negocio, muchos dueños de negocios están buscando formas de mantenerse a flote y evitar la ruina financiera. Gran parte del enfoque con respecto a la interrupción del negocio y las pérdidas financieras se ha centrado en las grandes empresas y la apertura de líneas de crédito. Pero a menudo, las pequeñas empresas no tienen los recursos, el tiempo o el flujo de efectivo para sobrevivir sin ayuda financiera directa para recuperar los ingresos que sus negocios necesitan para sobrevivir. Muchas pequeñas empresas ya se han visto obligadas a cerrar durante semanas y posiblemente meses sin un camino claro en el futuro cuando puedan reabrir. Incluso si reabren, se pondrá a prueba la capacidad de volver a su capacidad máxima y cómo eran las cosas antes de la pandemia.
Si bien una vía para evitar las pérdidas por interrupción del negocio será a través de la asistencia gubernamental, incluso a través de la Administración de Pequeñas Empresas o los préstamos de la SBA o la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus (también conocida como la Ley CARES), todos los propietarios de negocios también deben ser evaluando si sus pólizas de seguro brindan o no cobertura por las pérdidas causadas por la pandemia del virus COVID-19 / Corona. Esta revisión debe ser completada por un abogado con licencia con experiencia en cobertura de seguros, no simplemente por un agente o corredor de seguros, que puede no tener la capacitación o los antecedentes para analizar la interrupción del negocio.
políticas bajo la ley.
Afortunadamente, muchas empresas tienen un seguro que puede protegerlas durante esta caída. Estas pólizas a menudo se denominan seguros de interrupción de negocios; sin embargo, se utilizan otros nombres, como cobertura de elemento de tiempo, cobertura de virus o cobertura de autoridad civil. La cobertura de interrupción de negocios o elemento de tiempo se puede incluir en una póliza de seguro separada, llamada Póliza de interrupción de negocios o Póliza de elemento de tiempo, pero a menudo esta cobertura se incluye como parte de una póliza más grande, como cobertura de propiedad estándar, cobertura de propiedad especializada, propietarios de negocios ‘ cobertura, u otras pólizas de seguros comerciales. El primer paso para determinar si podría estar cubierto es solicitar a su corredor todas las pólizas que tenga.
Finalmente, el último escollo a analizar en este tipo de pólizas es la limitación directa del daño físico. El propósito de una disposición de daños físicos directos en una póliza de seguro de propiedad o interrupción del negocio es limitar la cobertura a las interrupciones causadas por daños físicos directos a la propiedad misma. Sin embargo, existen matices en estas limitaciones que pueden aplicarse o no a su pérdida según el lenguaje específico de la póliza. Por ejemplo, una empresa que tiene pruebas físicas reales de un virus en su propiedad, como el virus COVID-19/Coronavirus , podría decirse que tiene daños físicos directos a la propiedad. Además, las limitaciones de daños físicos directos que se incluyen en algunas pólizas a menudo no se aplican a la cobertura de hongos, bacterias o virus y no se aplican a la cobertura de la autoridad civil.
¿Qué es el seguro de interrupción de negocios?
El seguro de interrupción de negocios es exactamente lo que parece. En pocas palabras, la cobertura de interrupción de negocios paga la pérdida de ingresos y otros daños sufridos como resultado de un desastre. Un desastre no solo significa daños físicos causados por un evento meteorológico, como un huracán, una tormenta de granizo o un tornado. Dependiendo de los términos específicos de la cobertura de interrupción del negocio, también puede cubrir las pérdidas causadas por un cierre forzado debido a un desastre. Algunas áreas generales de cobertura para el seguro de interrupción de negocios son ganancias, costos fijos, cobertura de gastos generales, costos temporales, comisiones y capacitación, otros gastos generales relacionados con el negocio y/o
pérdida de flujos de ingresos.
Sin embargo, estas pólizas no vienen sin complicaciones y existen varias trampas de seguros que deben evaluarse antes de determinar si hay una interrupción del negocio.
se debe hacer un reclamo de cobertura o interrupción del negocio. Por ejemplo, algunas pólizas de interrupción de negocios incluyen cobertura limitada o incluso pueden excluir las pérdidas causadas por un virus. Estos a menudo se llaman hongos, bacterias o exclusiones de virus.
Dependiendo de los términos específicos de la cobertura de virus o de una exclusión de virus, la cobertura de interrupción de negocios podría reducirse o eliminarse. Sin embargo, el análisis del seguro de interrupción de negocios no debe detenerse ahí.
Muchas pólizas también tienen cobertura adicional por pérdidas causadas por orden o decisión de una autoridad civil o autoridad gubernamental. En otras palabras, si una autoridad civil, como un gobierno local, cierra un negocio, es posible que haya una cobertura de seguro disponible por separado. Estas pólizas cubren pérdidas causadas por una orden gubernamental que prohíbe las operaciones, pero también pueden cubrir pérdidas causadas por un cierre parcial o temporal. suspensión de negocios. Por ejemplo, los restaurantes a los que se les prohíbe ofrecer un servicio completo o opciones para cenar en el lugar aún pueden tener cobertura de interrupción del negocio, incluso si pueden limitar sus pérdidas a través del servicio para llevar o de entrega.
En pocas palabras, se necesita un profesional legal con experiencia para analizar los diversos tipos de cobertura de seguro que tiene su negocio y determinar si es posible navegar a través de las diversas trampas que existen en las pólizas que involucran interrupción del negocio, elemento de tiempo, autoridad civil u hongos. , bacterias y cobertura de virus. Finalmente, debido a que muchas aseguradoras lucharán con uñas y dientes para evitar el pago o disminuir los beneficios adeudados en virtud de una póliza de interrupción de negocios, será necesario contar con un abogado de seguros con experiencia, como los de Doyle Dennis Avery LLP . Los contratos de seguros a veces pueden ser difíciles de leer e interpretar sin un conocimiento especial de la industria de seguros y nuestro sistema legal. Tener un abogado con décadas de experiencia en el campo lo ayuda a tener un aliado en su lucha contra las compañías de seguros y sus equipos legales que se especializan en encontrar formas de evitar el pago de beneficios.
Si es propietario de una pequeña empresa y ha sufrido pérdidas financieras en su hotel, restaurante, consultorio médico, consultorio de optometría, consultorio dental u otro negocio, comuníquese con los abogados de Doyle Dennis Avery LLP para una evaluación sin costo de sus pólizas de seguro.
LISTA DE VERIFICACIÓN PARA PROPIETARIOS DE PEQUEÑAS EMPRESAS PARA NEGOCIOS DE COVID-19 / CORONA VIRUS
RECLAMO DE INTERRUPCIÓN
1. Llame a su corredor/agente de seguros : comuníquese con su corredor para solicitar una copia de cada póliza de seguro que cubra su negocio. Analizar si tiene cobertura de interrupción de negocios no es tan simple como preguntar si tiene una Póliza de interrupción de negocios. La cobertura de interrupción de negocios tiene muchos nombres diferentes y puede estar incluida en varios tipos diferentes de pólizas.
2. Leer : lea sus pólizas para buscar términos como interrupción del negocio; cobertura del elemento de tiempo; cobertura/exclusiones de hongos, bacterias o virus; pérdidas causadas por una autoridad civil; o pérdidas cubiertas por una orden o decisión gubernamental.
3. Documente sus pérdidas : los tipos de beneficios que se pueden adeudar en virtud de sus pólizas pueden incluir ingresos, ganancias netas, flujos de ingresos perdidos, gastos generales y gastos. Los beneficios adeudados en virtud de las pólizas de interrupción del negocio a menudo se calculan comparando las ganancias pasadas (a menudo 12 meses antes o más) con el período de tiempo de la pérdida. El período de tiempo de la cobertura puede limitarse a un período de tiempo específico o puede ser indefinido, por lo que es importante mantener registros anteriores que puedan rastrearse hasta un período de tiempo específico y mantener registros detallados en el futuro.
4. Busque asesoramiento legal : las pólizas de seguro son complicadas. Están escritos por compañías de seguros y abogados contratados por las compañías de seguros. La determinación de su cobertura no debe basarse en que un corredor o agente le diga que no tiene cobertura. Consulte con un abogado. No hay ningún costo para hacerlo. Los abogados de Doyle Dennis Avery LLP ofrecen una evaluación inicial sin costo de sus pólizas para determinar si hay cobertura de interrupción de negocios.